Суть закона 127-ФЗ

Федеральный закон № 127-ФЗ регулирует процедуру банкротства физических лиц: кто может подать заявление, какие долги подлежат списанию и в каких случаях гражданин вправе инициировать процесс.

Общий порядок остаётся прежним:

• задолженность превышает 500 000 руб., и платежи не вносятся более 3 месяцев;
• подтверждена невозможность погашения долгов за счёт доходов и имущества;
• заявление подаётся в арбитражный суд лично или через представителя.

После принятия заявления вводится процедура: через управляющего проводятся расчёты с кредиторами, фиксируются активы и, при необходимости, организуется реализация имущества.

После рассмотрения дела суд присваивает гражданину статус банкротом, за исключением долгов, которые закон не позволяет списать (алименты, вред здоровью и отдельные обязательства перед государством).

Закон действует по всей территории РФ и остаётся основным механизмом восстановления финансовой стабильности.

Два пути: судебная и внесудебная процедура

1. Судебное банкротство

Судебный порядок применяется, когда:

• долг превышает лимит для МФЦ;
• есть имущество, которое можно продать;
• есть несколько кредиторов, оспариваемые сделки или активные взыскания;
• задолженность больше 500 000 руб. и выплаты не производятся — возникает обязанность подать заявление в суд в течение 30 дней.

Основные особенности:

• процедура состоит из реструктуризации и реализации имущества;
• вносится депозит 25 000 руб. для оплаты работы финансового управляющего;
• длительность — 6–12 месяцев;
• итог — списание долгов, кроме тех, что запрещены к освобождению законом.

2. Внесудебное банкротство через МФЦ

Подходит, если:

• долги — от 25 000 до 1 000 000 руб.;
• нет имущества, которое можно продать;
• исполнительное производство завершено по п. 4 ч. 1 ст. 46 Закона «Об исполнительном производстве»;
• кредиторы не возобновили взыскания.

Процедура:

• заявление подаётся в МФЦ;
• информации проверяется через ФССП и ФНС;
• управляющий не участвует;
• через 6 месяцев при отсутствии возражений долги списываются.

Если сумма превышает 500 000 руб., а платить по долгам невозможно — нужно обращаться в арбитражный суд.

Главное основание — неплатёжеспособность

Центральное условие, при судебном или внесудебном порядке, — подтверждённое отсутствие возможности выполнять кредитные обязательства.

Признаки:

• прекращение платежей;
• долг больше 500 000 руб. и просрочка более 3 месяцев;
• стоимость имущества ниже суммы задолженности;
• завершённое исполнительное производство из-за отсутствия активов;
• доход состоит исключительно из соцвыплат.

При наличии доказательств суд вводит процедуру реструктуризации или реализации имущества, а затем оставшаяся задолженность подлежит списанию.

Какие нововведения затронут банкротство физических лиц

В 2026 году правила, по которым граждане проходят процедуру банкротства физических лиц, будут постепенно обновляться. Законодатели работают над проектом, цель которого — сделать процесс прозрачнее, сократить злоупотребления и упростить проверку информации о должниках. Основные изменения ждут упрощённый формат — внесудебное банкротство, цифровые сервисы и порядок работы управляющих.

Повышение лимитов по внесудебной процедуре

Сегодня пройти внесудебное списание долгов можно при сумме задолженности от 25 000 до 1 000 000 ₽.

К 2026 году обсуждается расширение верхнего порога — до 2 млн ₽. Такая идея ранее поднималась потребительскими организациями, и сейчас она снова рассматривается в рамках реформы.

Зачем это нужно?

• больше граждан с потребительскими кредитами и микрозаймами смогут признать себя банкротом без суда;
• МФЦ смогут разгрузить арбитражные суды от большого количества стандартных дел;
• процедура станет более доступной для людей с низким доходом и отсутствием имущества.

Отдельные изменения уже запущены.

Согласно Федеральному закону № 227-ФЗ от 08.08.2024, с 1 сентября 2025 года Социальный фонд России получает доступ к данным ФНС и банков о счетах гражданина, подавшего заявление о внесудебном банкротстве. Это нужно, чтобы МФЦ быстрее проверяли сведения и отсеивали дела, где попытка списать долги может быть фиктивной.

При этом ответственность за корректные данные — на самом заявителе: он должен предоставить постановления приставов, полный список кредиторов и подтверждение отсутствия имущества.

К 2026 году упрощённая процедура будет ориентирована прежде всего на граждан без доходов и активов, которых нечего реализовывать в пользу кредиторов.

Цифровизация процедур: шаг к онлайн-формату

Пока заявление в МФЦ подаётся лично, как указано на портале «Госуслуги». Возможности подать документы в электронном виде ещё нет.

Но в рабочей версии реформы прописано: государственные сервисы должны перейти в формат, где часть документов можно будет направлять онлайн.

Речь идёт о возможности загружать:

• выписки по счетам;
• сведения об исполнительном производстве;
• справки о доходах;
• данные о задолженностях.

Государство создаёт цифровую инфраструктуру, которая позволит автоматически проверять информацию и ускорять процесс. Это пока прогноз, но юристы и профильные ведомства считают цифровизацию ключевым направлением развития.

Уточнение статуса долгов, которые можно списать

Сейчас действует перечень долгов, не подлежащих списанию (ФЗ-127):

• алименты;
• вред здоровью;
• административные штрафы;
• обязательства перед бюджетом.

В 2026 году обсуждается уточнение классификации долгов, где публично-правовые обязательства будут выделены отдельно. Сам принцип остаётся неизменным: списываются только те долги, которые закон прямо допускает.

Параллельно государство пересматривает подход к безнадёжным долгам банков и компаний, чтобы корректно отражать их в налоговом учёте.

Юристы подчёркивают: даже с новыми правилами гражданин сможет пройти процедуру и получить списание кредитов, если подтвердит неплатёжеспособность.

Грядущие изменения в процедуре и работе управляющих (законопроект № 1034201-8)

С 1 января 2026 года вступает в силу масштабная реформа, меняющая отдельные положения Федерального закона № 127-ФЗ.

В проект входят следующие положения:

• Новый порядок санации — формат досудебного восстановления платёжеспособности.
• Продление финансового оздоровления до 4 лет с возможностью увеличения ещё на 2 года.
• Обязательный план погашения задолженности, который утверждает суд.
• Деление кредиторов на классы — это учтёт интересы разных групп.
• Повышение вознаграждения управляющих:

• 60 000 ₽ за реализацию имущества (вместо прежних 25 000 ₽).
• 40 000 ₽ за реструктуризацию,

• Обновлённая схема торгов: вместо публичного предложения вводится система динамического изменения цены.
• Полный отказ от публикаций в «Коммерсанте» и «Вестнике Банка России» — все сведения будут размещаться только в ЕФРСБ.

По данным порталов dolgam.net и zakon.ru, эти нормы — самая масштабная корректировка процедуры за последние годы и определят, как стать банкротом в 2026 и какие шаги должен будет пройти гражданин.